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快get!保险遭遇缴费困难,这些方法可降低损失

2018-07-07 11:02:11来源:

保险消费者在面对一份长期保单时,通常会选择分期缴付。可是,如果万一碰到暂时性缴费困难而中断缴费,就会让保单失效,实在可惜。保险专家建议,消费者可以采取以下几种有效措施来让自己度过经济困难时期,把不能按期缴纳保费的损失降到最低。

中产家庭支柱成员可买这些保险

通常,我们把一个家庭收入最高的成员视为家庭的顶梁柱。现在,保险专家以一个年龄40岁、有房有车家庭的中年男子为例,列出一份保险清单。

首先,他需要购买一份基础住院医疗保险,即目前市面上的“百万医疗”,一份保额200万元的医疗险,一年保费约500元。

其次,购买一份保一辈子、交费20年,保额50万元(不含身故)的重疾保险,一年保费1万出头。

针对意外身故风险以及意外伤残,他还需要买一份意外伤害保险。目前,市面上保额100万元的意外伤害保险,一年价格大概在400元左右,不分年龄。

最后,购买一份定期寿险,一旦出现死亡,保险公司能赔几百万元。这份保障意味着,只要是在合同规定的年限内去世,无论疾病还是意外,都能给家人留一大笔钱。假设他的定期寿险保到60岁、交费20年、保额为400万元,这名40岁的中年男子一年需要交保费大约12000元。

算下来,这名40岁男子一年缴纳的保费总计为2.29万元。

缩短保障期限、适度降低保额可缩减保费

如果这个家庭碰到暂时性缴费困难,该中年男子可以采取哪些措施,把不能按期缴纳保费的损失降到最低?

平安人寿深圳分公司业务主管吴秋榜建议,首先是调节保险产品的保障额度与保障期限。缩短保障期限,比如重疾险过去要保障终身,现在调整到70岁;适度降低保额,比如定期寿险过去是400万元保额,现在降到100万元,重疾险过去保额是50万元,现在调整到30万(不建议调更低)。

这样调整后,每年交的医疗险费用为200元,重疾险为3000元,意外伤害险不变仍为400元,定期寿险为3000元,总计一年缴纳保费6600元,比此前的花费减少了1.63万元。

如果还觉得无法承受,那就保留一两项对个人或家庭最需要的保障。所谓最需要的,就是一旦出险,会给个人或家庭带来的损失最大、风险最大的险种。家庭的投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险、分红险的顺序比较科学,如果遇到经济困难,最应该保留的是医疗险、意外险、重疾险,而定期寿险、分红险可以留到经济条件许可的时候再买。

如果以上办法都尝试了,还不成功的话,那么保单效力将会暂时中止,也叫保单失效。此时如果不幸发生保险事故,保险公司将不承担赔付责任。“消费者如果在两年之内解决了缴费问题,仍然可以向保险公司申请保单复效。”吴秋榜说。

■保险tips

还有哪些办法应对暂时性缴费困难?

有效利用宽限期

吴秋榜建议,无论是忘缴保费还是暂时失去缴费能力,保险消费者都可以利用宽限期来解决问题。

宽限期简单来说,就是你买了一份需要长期缴纳保费(一般两年以上)的保险产品,如果暂时不能如期缴费,保险公司会给你一个宽限期,这个期限一般是60天。在这段时间内,保单仍然有效,出了保险责任事故,保险公司一样承担赔付责任。当然,如果想要获得全额赔付,需要先补交当年所需缴纳的保费。

查看保单是否有自动垫交条款

保费垫付指的是保险公司用保单的现金价值抵充保费,一般需要按照一定的利率计算利息。少部分保单具有自动垫交保费条款,而且消费者投保时可自主选择此项功能,只要保单现金价值大于应交保费,就可由现金价值自动垫交保费。

保险专家提醒,保险消费者在签保单时,应仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容并咨询它的涵义,并经认真考虑后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择,以尽量避免签约后不必要的麻烦。此外,自动垫付也可能会出现保单现金价值不足的情况,一旦现金价值不足就会导致保单停止缴费、保单无效,出险后就可能无法获得理赔。

保单质押借款

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,这类保单可以作为质押物。

不过,保单质押借款有一个期限和贷款额度的限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%—80%之间。

此外,期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。

办理减额缴清保险

办理减额缴清保险是投保人失去交费能力的情况时可以采取的措施,简称“减保”,是指在保险合同具有现金价值的情况下,投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,前提是投保人投保满2年以上。这种措施可使原险种和期间不变,只是保额相应减少。

保险专家建议,减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的投保人。如果只是一时出现资金周转问题,投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等方式解决;尽量不要选择减额交清的方式,因为减额交清后,毕竟保额降低,减少了利益所得。

 

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