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企业家如何进行家庭、企业财产及债务的隔离

2017-12-22 15:32:12来源:原创作者 李培培

在互联网和房地产经济的大潮之下,越来越多的实体企业面临着寒冬,那么作为企业主的老板们,有没有必要在企业和家庭之间,构筑一道防火墙?把企业的财产与家庭财产隔离开,把企业的债务和家庭的财产也隔离开呢?我们先来看这样一个真实的案例。

胡总是云南昆明一家做农产品批发公司的老板,在当地也算是赫赫有名的人物了,资产早已过千万,在当地置有3处房产,家中育有2个孩子,一个8岁,一个刚3岁,其妻李某没工作,无固定经济收入。2014年5月16日胡总驾驶着新购进将近百万的豪车外出时失联。

4天后,公安机关在离他家30公里以外的一条河里找到了胡总及其车辆,胡总早已死亡,将近百万的豪车报废。公安机关随即展开了调查,据调查显示胡总虽然资产过千万但在当地还有2200万的银行贷款尚未还清。银行随即展开了追缴贷款行动,在多次和其妻李某沟通无果的情况下,银行诉至法院申请冻结胡总的所有资产,经法院调查,其实胡总的公司最近两年因经营问题早已处在倒闭的边缘了,公司就是一个空壳,只有一些破旧的厂房和设备,据估算大概只值350万,公司账户上也只有120万加上胡总的个人账户上的80万,法院支持这部分资产予以冻结处理。

2个月后公安机关的调查报告出来了,认定胡总死亡不存在他杀和自杀的可能,车辆坠河完全是一起交通意外事故,一个月后,银行发现其妻的账户上突然新转入720万,认定胡总伙同其妻恶意洗钱逃避还款,又一纸诉状告到法院,申请冻结这720万。法院经调查后宣判结果让银行很受伤....

原因是胡总很有忧患意识,在近10年的时间里给自己和家人都购买了高额的保险,总计有13张保单,保额过千万,胡总自己就有6张保单,分别是年金险、终身寿险,重疾险,总保额为720万,法院依据《保险法》的有关规定,判定这720万属于胡总其妻的,银行无权干涉,并当场出示了保险公司的理赔材料和其妻李某的签字,材料上用途一栏里写着这720万属于“理赔款”。银行的诉讼请求全部被驳回。

故事说到这里,大家会产生一个疑惑,为什么保险理赔款不用偿还胡总的债务呢?这个地方的债务是包括胡总公司债务和胡总个人债务的。

公司的债务不用偿还是因为,股东是以出资额为限对于公司的债务承担有限责任,这个公司法有明确的规定,看似公司法对于公司债务和股东个人债务进行了隔离,但是实践中,很多老板都可能遇到的情况是,公司向银行申请贷款,银行会要求老板个人做书面担保,一旦公司无法偿还银行贷款,老板要用个人财产替公司偿还,这样一来,公司法的有限责任就没有起到真正的隔离债务风险的作用。

那为什么李某也不用偿还胡总个人的债务呢?因为保险理赔款不是遗产。我国继承法规定了“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,以遗产实际价值为限”。那么在这个胡总的案例中,如果胡总生前没有财富管理意识,没有保险意识,那么他就不会买那么多保单,如果这些保单所用的保费全部用银行储蓄的形式存了下来,那么,毫无疑问,银行储蓄是胡总的遗产,他的妻子李某以及两个孩子只要继承了遗产,就需要用这笔储蓄来偿还胡总个人的债务。而保险法中却有规定,保险理赔金只有在各别的情形下才属于遗产,比如没有指定受益人或者受益人指定不明,或者受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的等等,除法律规定的几种特殊情形之外,保险理赔金不是遗产,是受益人个人的财产,因此,胡总的妻子李某获得的720万理赔金可以对抗胡总留下的债务,胡总利用保单,很好的构筑了公司和家庭之间的防火墙。

生活中,还有很多企业家,经营的公司一旦衰败,直接导致家庭遭受重创,今年四月份腾讯新闻有一则报道《昔日地产商阔太太,如今卖辣椒酱为生》,讲述在浙江江山有一位卖辣椒酱的美女,曾是当地一位地产大鳄的阔太太,因为老公破产才出来卖辣椒酱养家。如果这个地产商老板事先了解财富管理知识,有风险意识,把家庭资产的一部分,哪怕是5%或者10%的资产拿出来做好保险规划,就一定不会让太太沦落到卖辣椒酱养家的地步。

风险不可怕,可怕的是没有风险意识。

作者介绍:李培培律师

微信号:ap29428887

北京市涌金律师事务所合伙人

中国财富传承管理师联盟创始会员

中华遗嘱库律师团成员

北京市律师协会女律师联谊会委员

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