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全面升级,工行要打造普惠金融生态圈

2018-09-28 15:15:10来源:深圳商报

普惠金融既是商业银行的大局和责任,也是市场和机遇。尤其是在改革开放40周年之际,经济结构转型与居民消费升级如火如荼,银行如何将资金引流至小微企业为代表的新产业、新经济,满足企业与消费者的个性化、多元化金融需求,更好地服务实体经济发展大战略?中国工商银行适时给出了答案:全面升级普惠金融,在“真”字、“专”字上下功夫,将小微金融真正做活做深。

9月26日,中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会,宣布全面升级普惠金融服务,进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系,推动小微金融增量、扩面、平价,力争未来3年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域,普惠贷款年增幅30%以上,普惠贷款3年翻一番,让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生,展现大行情怀与担当。

而在深圳,改革开放的窗口城市、先试先行的创新城市,小微企业一茬又一茬地拔节生长。工商银行深圳市分行在普惠金融领域敢想敢为也能为,依托“互联网+大数据”,令小微企业融资更加实惠、便捷、高效;金融产品服务迭代创新,与小微企业共同成长,实现银行与企业的双赢。

发挥“头雁”效应 工行将小微金融真正做活做深

近年来,工商银行初步形成了具有工行特色的小微金融发展模式。目前工行在一级分行层面均已设立普惠金融事业部,在全国成立了约230家小微中心,累计服务小微客户超过百万户,投放小微贷款9万多亿元。今年上半年,工行普惠贷款余额较年初增长17%,远高于各项贷款的平均增幅;小微贷款平均利率远低于其他融资渠道利率,在减费让利方面较好地发挥了大行“头雁”效应。

正如工商银行董事长易会满在“工银普惠行”主题活动启动会中的致辞,普惠金融既是服务本源的体现,也是战略转型的方向。普惠金融不可不为,更大有可为;不是要不要做的问题,而是如何做实做深做细的问题。做好小微金融,是一项长期和系统工程。工商银行将重点围绕“五个聚焦”,将小微金融真正做活做深。

一是聚焦货币政策传导。坚持在“真”字上下功夫,做真小微,真做小微。在“专”字上下功夫,建设专营机构、倡导专家治贷、强化专业服务。二是聚焦线下专营。针对小微企业融资“短小频急”、业务量大而分散的特点,从品种、期限、业务模式等入手全面优化线下融资服务。三是聚焦做活线上。加快“数字普惠”发展,运用互联网思维重构普惠产品体系,搭建“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系,努力成为普惠金融综合服务商。四是聚焦信贷价格控制。坚持“量”“价”统筹,同步推进,对小微贷款实行“保本微利”的定价原则,并积极运用金融科技手段防控风险,将风险成本下降的红利更多惠及小微企业,让艰苦创业的企业家拥有更多获得感。五是聚焦生态共建。进一步深化与政府、同业、企业、媒体等社会各界的通力合作,推动征信、融资担保等基础设施建设,加强信息资源共享,形成“几家抬”的合力,构建优势互补、合作共赢的普惠金融新生态。

创新产品和服务

切实解决小微企业“融资难”

对于银行而言,普惠金融市场有很大潜力,为了打开并拓宽这片蓝海,工行主动创新产品和服务,运用互联网、大数据、新技术等手段,切实解决小微企业“融资难”。

启动会上,工商银行行长谷澍发布了工行基于“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系。其中,“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”,可以为小微客户提供“一站式”的综合金融服务。“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期,提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。

“经营快贷”是工行创新数字化普惠金融服务的重磅成果,企业主客户通过手机银行操作,无需提供担保或抵押物即可获得最高500万元、最长3年的信用贷款,还能实现一分钟资金到账。目前工行深圳市分行经营快贷产品覆盖约2万小微客户,预授信额度近百亿元,目前已惠及近千名客户。

工行深圳市分行网贷通产品惠及上千名小微企业,累计发放融资超过30亿元。深圳市分行供应链产品仅2018年上半年已惠及近千名供应链客户,贷款发放近50亿元,融资产品覆盖上下游企业。值得注意的是,今年5月,工行首笔线上供应链下游经销商融资在深圳成功放款,构筑了下游民生消费特色链,满足了更多供应链小微客户融资需求。

工行还是是目前国内最大的网络融资银行,总行设立了专门的网络融资中心,现在90%以上的融资产品均已实现网络化。工行深圳市分行也实现了供应链融资、网络质押贷款、流动资金贷款等网络化全流程业务突破,可7×24小时线上受理客户业务申请,真正实现了“一触即贷”。这种全流程网络化服务同样适用于小微企业服务。

与小微企业共同成长

聚合多方构建普惠金融生态圈

小微企业之所在,普惠金融之所及。工商银行还联合国家重点园区、专业市场、产业龙头、担保机构、经济技术开发区以及电商平台等多家企业,共同发表了“支持小微,共建普惠金融生态圈”倡议,推动各方面进一步关注、支持普惠金融,促进实体经济不断向高质量发展。

众所周知,工业园区集中大量同类型企业,而开发方或物业方则集中管理掌握园区企业信息,形成网络生态。此前,工行深圳市分行已经主动与工业园区、CBD商圈开发方或管理方合作。工行深圳市分行通过与园区合作,批量为小微企业提供按揭贷款、一卡通、代发工资、现金管理及经营贷款等一条龙金融服务。

工行还是最早推出厂房按揭贷的银行,“购建贷”和厂房按揭贷是为满足小企业购置物业需求的一款中长期融资产品。从该产品推出以来,工行深圳市分行已与深圳多个大型且具有孵化器功能工业园区合作,为园区从建设、招商、运营及园区入驻的小微企业等提供一系列金融服务。今年,工行深圳市分行已完成近20个工业园区按揭方案审批,预计可为数百家小微企业提供支持。

此外,工行深圳市分行通过加强与政府、商会协会合作,为政府扶持企业或某一特定行业的客户提供综合金融服务支持。以及与保险、担保公司等非银行金融机构合作,强化普惠金融业务风险分担,推动普惠金融业务发展。积极开展与政府平台及第三方平台的数据对接,以大数据还原企业真实状况,以数据构建信用,提升普惠金融服务效率,解决小微企业融资难题。

通过与小微企业密切“触电”,工行不断升级金融服务,见证小微企业的茁壮成长。毕竟,小微企业需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务。易会满在致辞中强调,根据小微企业生产经营活动与资金周转的具体特征,根据其所处的初创、成长与成熟壮大等不同的生命阶段,其金融需求也存在明显差异,需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持,需要包括开户、结算、融资、投资等在内的全链条金融服务。小微金融发展既要勇于创新突破,善于运用各种新技术新手段,又要脚踏实地,不忘初心,真正立足小微企业需求,扎扎实实做好基础服务。(张博博 王婧雨 余文博)

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